文|韦航

转载 | 财经无忌

1979年2月23号，中国农业银行首先被恢复设立，而后建行等银行纷纷独立设立，中国人民最关心的钱袋子终于有了安放的地方。

从排队储蓄到线上理财，手机App上各种理财产品让投资者应接不暇，银行让中国人手里的钱“活”了起来。

营业大厅里噼噼啪啪的算盘声，取而代之的是自助叫号的提示声。

从高过胸口的栅栏银台，到玻璃隔断的座椅窗口，从手写的单据到无卡服务，互联网和科技带来的变迁在银行业处处可见。

在闻名遐迩的互联网古镇乌镇，一场黑科技带来的变革在农业银行乌镇分行上演，依托农行金融大脑，在乌镇农行打造全新互联网智能科技银行。

而这科技化的浪潮，早已在2018年开启。

01

网点轻型化

2018年3月，一家无人银行在上海悄然开通，没有一个柜员，没有一个保安，甚至没有一个大堂经理。

犹如一磅重弹，引爆了一个未来的发展趋势。

而在国外，早有机构预见。

在埃森哲的研究报告中，2020年的美国，传统银行将失去35%的份额，四分之一的银行会消失。

麦肯锡也在行业报告中指出：未来每年有能力赚150亿美元的大型银行，才负荷得起高额营运成本。

银行若不采取任何应对措施，到2025年，占银行收入10%-40%的零售银行业务将会受到Fintech的冲击而危机四伏。

而在2019年1月开始，已有多家国际大行宣布优化员工计划，包括了德银、瑞银、摩根士丹利等至少8家国际大行。

而在中国，四大行的2018年半年报数据也显示，其员工数量减少共计超3.2万人。

为了战胜挑战，中国的银行业也在拥抱金融科技努力适应、驾驭全球金融发生的巨变，其中最引人注目的就是农行物理网点的智慧转型。

在这一方面，农行通过进一步简化网点功能、针对特定区域的客户办理简单快速的传统网点业务、如开卡、存取款、转账、甚至理财产品销售。

在中国农业银行乌镇支行打造的智能科技银行中，只要对着ATM说说话，就能完成存款、取款。

同时智慧柜员机引入了人脸识别、产品智能推荐等功能，实现存折的自助取款和大额现金存取，回单打印机让账单流水的打印变得快速、高效。

转型升级后的智能服务区可实现对90%以上的个人业务分流，同时，每笔业务办理时间缩短50%以上，在人工柜台上要办理20分钟，分流到超柜上仅3分钟就可办理完毕。

也正是因为这批智能机具的分流，网点转型后剪裁人工柜台4个，腾出营销人员4人，实现更合理的劳动组合优化，推动了网点的轻型化。

而网点轻型化也是智慧银行的集中体现。

农业银行的网点轻型化，将大网点、综合网点的功能进行细分，将传统的业务受理操作区域进行缩减，将拥挤的网点大堂人流有效分流至自助服务区、网上银行等非人工办理业务渠道，缩减了银行成本，又实现人员的有效配置。

02

金融服务与消费场景相互融合

伴随金融科技的快速发展，以支付、存款、客户为支撑的传统银行零售业务不断被互联网企业蚕食。

尽管银行App用户数不断增多，但移动端银行APP缺乏高频应用场景，金融特性决定用户体验升级将缩短金融交易时长，银行用户黏性亟待加强。在《2018银行业用户体验大调研报告》显示，使用银行管理流动资金的用户占比继续下降，由2017年的40.1%下降至2018年的33.1%。

其中，互联网平台成为用户流动资金主要管理平台，选择微信或支付宝的用户占50%以上，选择银行的占33.1%。

面对此种局面，各家银行纷纷转型，注重线上与线下的融合，其中就包括农业银行。

在中国农业银行乌镇支行中，结合网点周边金融生态圈，将周边商户、特色餐饮等第三方产品在大堂展示。

同时，将金融服务嵌入到第三方的交易场景当中，金融服务与消费场景相互融合。

在中国首家DIY智慧银行重庆农业银行重庆分行中，客户可通过智能橱窗查询周边商圈地图信息、重庆特色餐饮TOP10名单，以及周边商圈和农行各类打折信息、优惠活动，还可享受到贴心精准的目的地二维码导航服务。

未来的银行将不再是一个地方，而是一种行为。

在经历了以物理网点、网络银行为主导的两代后，银行将变为：随时随地，无处不在的金融。

农业银行将“人”置于银行服务的中心位置，让传统的银行服务彻底摆脱物理网点和机具的限制，实现人们所到之处、所需之时、实时拥有便捷的金融服务。

03

大数据下的智慧银行

智慧银行是什么？

简单来说，就是利用大数据和云计算科技手段，实现银行前中后台、线上、线下各项业务的协同配合，提升银行服务、创新、生产、营销和风险防控的效率。

云计算、大数据、区块链、物联网等新技术的相继出现，促进了传统金融业与科技的融合，成为转型的有力抓手，加速银行的智能化发展。

目前各个行业与金融业务关系不断加深，金融服务方式呈现多元化，银行业需要调整自身适应新的趋势。

如同农行最先被恢复设立，在2018年第一家无人银行出现开始，农行也开始了智慧银行战略的实施。

2018年4月，农业银行建设的中国首家DIY智慧银行在重庆解放碑正式开业，在DIY智慧银行，客户可以充分体验金融科技带来的变化。

通过人脸识别，可享受由大数据和智能AI分析量身定制的产品组合推荐；可使用财富计算器，自主选择产品组合。

面对新一代客户需求，农业银行提供的金融服务从过去以线下为主，逐渐过渡到以线上为主，并开始做好线上线下互动融合。

在互联网重镇乌镇，农业银行浙江分行建成了互联网智能科技银行，客户只要在微信公众号“浙江农行微银行”预约，就能预先网上取号、大额取款预约，省去排队和业务填单手续。

这体现了银行的信息化，以信息化手段来实现银行业务的电子化，从而实现金融服务的垂直化。

提升操作效率，降低成本，为广大客户提供多渠道、多品种的服务。

同时通过数据大集中，实现了集约化运营以及精细化管理，以信息创造价值，以大数据为银行客户提供更加精准化、个性化的服务，提升银行的风险控制能力、数字化经营。

从各家银行推出的新型业务来看，智能化、综合性已成为最核心的服务体验。

浦发银行最早推出了智能投顾服务，满足投资者不同的理财需求。

而在中国农业银行乌镇支行的电子屏上，用户既能“看”又能“买”，电子金融产品一目了然。

客户到达网点各展示类屏幕前，系统自动比对人脸信息与后台数据，生成客户画像，分析客户行为并推荐个性化金融产品，客户可通过手机扫码购买，实现屏幕和客户互动。

04

着眼未来

智慧银行有着传统银行无可比拟的竞争优势，代表着未来金融服务的发展方向。

建设智慧银行是一项长期、而又复杂的工作，大数据、人工智能、区块链等新技术的应用只是转型发展的起步。

在泛金融时代，中国农业银行还要与银行业同业、互联网公司，还有大量的外部机构进行合作，将金融服务与各个生活场景、生产场景进行融合和信息共享，最终采纳实现金融生态圈与各行业生态圈的融合，优势互补，共同发展。

*本文仅代表作者个人观点